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Il modo più popolare per finanziare un grande progetto di miglioramento della casa è con un prestito di equità domestica o una linea di credito o con un prestito FHA 203 (k). Il modo più popolare per finanziare progetti più piccoli è con i contanti: prelevare denaro dai risparmi o saltare da una rana a un'altra offerta di carta di credito senza interessi.
Ma un tipo segreto - ed eccitante - di prestito di ristrutturazione casa a prezzi accessibili non arriva attraverso il governo federale o i finanziatori privati. Viene da quell'agenzia normalmente associata a transito, tasse sulla proprietà, licenze, strade e tribunali: il governo della contea locale.
Soprattutto, alcuni di questi prestiti sono completamente privi di interessi.
Cosa sono questi programmi?
I nomi differiscono da contea a contea, ma spesso vanno sotto il nome di Programma di miglioramento domestico ("HIP"), assistenza per la riparazione / miglioramento della casa, o alcune loro variazioni.
Nell'ambito di questi programmi, prendi un prestito a scopo di miglioramento domestico e le contee accettano di sovvenzionare il tuo prestito.
Quanti soldi puoi risparmiare
Un importo considerevole. L'importo che risparmi è così tanto che, se ti qualifichi, vale sicuramente la burocrazia necessaria per candidarti.
In uno scenario comune, una contea potrebbe sovvenzionare il 3 percento del tasso di interesse del prestito. In un altro scenario, il prestito potrebbe addirittura essere pari allo 0 percento.
Eseguiamo i numeri per il primo, il prestito parzialmente agevolato. Questo esempio di prestito quinquennale da $ 50.000 confronta i costi con e senza una riduzione del tasso di interesse del 3 percento.
- Senza il sussidio : immaginando un tasso di interesse dell'8%, pagherai circa $ 1013 al mese. L'interesse totale è di $ 10.829.
- Con il sussidio : con lo stesso tasso di interesse ridotto del 3 percento, pagherai circa $ 944 al mese, per un risparmio di quasi $ 70 al mese. L'interesse totale è di $ 6.614.
Sottoscrivendo il prestito in stile HIP, avresti risparmiato $ 4, 215 di interesse.
Perché le contee fanno questo
Le contee hanno il mandato di servire i loro residenti, in particolare le famiglie a basso reddito. Su scala più ampia, le contee sono interessate a mantenere il valore del patrimonio immobiliare. Quando il patrimonio immobiliare diminuisce, la qualità generale della vita diminuisce. Infine, fornire questi prestiti guida la macchina economica aiutando a creare progetti che creano posti di lavoro.
Come si applica?
Inizia il processo facendo domanda attraverso la tua contea. La contea può indirizzarti verso un prestatore locale, a quel punto questo può diventare un normale prestito azionario domestico o HELOC sovvenzionato dalla contea.
Quanto puoi prendere in prestito?
Un limite massimo di prestito è compreso tra $ 25.000 e $ 50.000. È raro trovare prestiti HIP a sei cifre.
Limitazioni e requisiti
Niente di tutto questo è gratuito, però. Le "catture" tipiche includono:
- Il tuo reddito lordo annuale deve essere inferiore a un certo limite. Un importo tipico (King County, Washington) è di $ 64.400 per una famiglia di quattro persone.
- La tua casa deve essere valutata al di sotto di un certo limite.
- È necessario consentire all'amministratore del programma di monitorare il progetto.
- Tutte le tasse di contea devono essere pagate per intero.
- Non è possibile utilizzare i soldi per pagare altri prestiti, anche se tali prestiti sono legati alla casa.
- Non è possibile utilizzare i soldi del prestito per pagare i progetti iniziati prima dell'approvazione del prestito HIP.
- È necessario completare il progetto entro un determinato periodo di tempo, ad esempio un anno.
Cose per le quali non puoi usare i soldi
In genere ti viene impedito di finanziare progetti di lusso, come piscine, antenne paraboliche, vasche idromassaggio, ponti, ecc.
Alcune contee pongono limiti ai tipi di apparecchi che è possibile acquistare con il prestito, consentendo solo quelli permanenti (una fornace contro un frigorifero, per esempio). A volte il "lusso" viene addirittura esteso per includere la ristrutturazione della cucina, i recinti e la costruzione di garage.
Inoltre, questi prestiti sono destinati al ripristino di strutture, non all'acquisto di una nuova proprietà o al finanziamento di costruzioni. Si noti, tuttavia, che alcune contee hanno programmi simili per aiutare i proprietari di case ad acquistare proprietà.
Dove trovare questi programmi
Non è garantito che il tuo paese disponga di questo programma. Alcuni lo fanno; la maggior parte no. Inizia con il sito web della tua contea locale. Da lì, può essere sotto i servizi sociali, alloggi o dipartimenti di sviluppo della comunità. Se cerchi all'interno della contea, usa le parole "miglioramento abitativo", "HIP" o "assistenza per la riparazione".